Park Naukowo-Technologiczny Dworzysko powiatu rzeszowskiego
Zespół Zamkowo-Parkowy w Baranowie Sandomierskim. Bal Sylwestrowy
Pożyczki dla firm z Podkarpacia/ Atrakcyjne oprocentowanie
Skorzystaj ze świadczeń za granicą lub w kraju

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe listopad/grudzień 2019 r.

Opublikowano: 2019-12-02 12:41:26, przez: admin, w kategorii: Biznes

Oprocentowanie lokat jest obecnie najniższe w historii. Z drugiej strony inflacja śmiało pochłania wartość nabywczą naszych oszczędności. Aby stawić temu czoła, z wykorzystaniem bankowych produktów, niezbędna jest spora doza samozaparcia i wytrwałości. Wszystko dlatego, że zarobienie dziś w banku 3-4% w skali roku jest bardzo trudne, choć nie niemożliwe.

Fot. Adam Cyło

Fot. Adam Cyło

 

Powiedzieć, że banki nie rozpieszczają dziś oszczędzających, to nic nie powiedzieć. Oprocentowanie lokat jest najniższe w historii – wynika z danych NBP. Przeciętny depozyt pozwala zarobić około 1,3% i to jeszcze przed potrąceniem podatku. Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe dają jednak nawet kilka razy wyższe zwroty. W skrajnym przypadku bezpieczne bankowe produkty pozwalają nawet pokonać panującą inflację. Wyszukiwanie takich ofert wymaga jednak sporego zaangażowania i sprawnego żonglowania pieniędzmi pomiędzy kilkoma instytucjami.

 

Zasadą jest sprawdzania bankowych promocji. Tylko tak możemy dziś znaleźć depozyty, które pozwalają zarobić 3-4% w skali roku. Na przykład nowy gracz na polskim rynku - BFF Banking Group – oferuje 4%, ale wymaga zainwestowania pieniędzy na 5 lat. Jest to jednak ewenement. Co do zasady takie zwroty znajdujemy dziś raczej w przypadku lokat na kilka miesięcy. Gdyby tego było mało, to produkty te pozwalają zainwestować ograniczoną kwotę i skorzystać z nich można tylko raz.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe listopad 2019 r.

Nazwa banku

Nazwa produktu

Oprocen- towanie w skali roku

Max kwota z danym oprocen- towaniem

Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania

Oferta dla nowych klientów lub środków?

Wymagane produkty dodatkowe

Nest Bank

Rodzinne oszczędności (rodzina 3-osobowa)

1,2% + bonus 3% (bez PIT)

600 zł miesięcznie (regularne wpłaty)

5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej

nie

konto

Bank Millennium

Lubię, to polecam

4,00%

15 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Nest Bank

Lokata Witaj

4,00%

10 tys. zł

3 lub 6 miesięcy

tak

konto

Idea Bank

Lokata Happy

3,80%

20 tys. zł

3 miesiące

tak

-

Getin Noble Bank

Bonus za aktywność

3,50%

10 tys. zł

12 miesięcy

tak

konto

Getin Noble Bank

Lokata mobilna

3,00%

10 tys. zł

3 miesiące

nie

aplikacja mobilna

Citi Handlowy

Konto oszczędnościowe Citi Priority

3,00%

100 tys. zł

6 miesięcy

tak

karta kredytowa, konto

Bank Pekao

Konto Oszczędnościowe

3,00%

30 tys. zł

180 dni

tak

konto

Alior Bank

Lokata dla nowego Klienta

3,00%

50 tys. zł

100 dni

tak

konto

Credit Agricole

Rachunek Oszczędzam

3,00%

30 tys. zł

4 miesiące

tak

konto

mBank

eKonto Oszczędnościowe nowe środki

2,70%

500 tys. zł

4 miesiące

tak

konto Intensive

Alior Bank

Konto Mocno Oszczędnościowe

2,60%

100 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Bank Millennium

Konto Oszczędnościowe Profit

2,70%

100 tys. zł

92 dni

tak

konto

Bank Pocztowy

Pocztowe Konto 500+

2,50%

10 tys. zł

co najmniej do końca 2019 r.

nie

-

BFF Banking Group

Lokata Facto

2,50%

bez limitu

12 miesięcy

nie

nie

ING Bank Śląski

OKO

2,50%

100 tys. zł

4 miesiące

tak

-

Santander

Lokata mobilna

2,50%

20 tys. zł

4 miesiące

nie

Bankowość mobilna

Bank Ochrony Środowiska

EKOLokata Plus

2,25%

brak limitu

12 miesięcy

nie

konto, karta debetowa

BNP Paribas

Lokata Na Start

2,00%

100 tys. zł

3M

tak

konto

Santander Consumer Bank

Lokata Online Nowe środki 12M

1,80%

400 tys. zł

12 miesięcy

tak

-

PKO BP

Lokata na nowe środki

1,70%

brak limitu

12 miesięcy

tak

konto

EnveloBank

EnveloLokata Mobilna

1,50%

brak limitu

1M

nie

konto

Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (ankieta wysłana 25.11.2019)

Czy warto? Każdy na to pytanie musi sobie odpowiedzieć sam. Dziś maksimum, na które możemy liczyć, korzystając z najlepszych bankowych produktów, to nawet ponad 4% w skali roku, jeśli nasze oszczędności wynoszą 5, 10 czy 15 tys. złotych.

 

Schody zaczynają się już przy kwocie rzędu 100 tys. złotych. Możliwy do osiągnięcia zwrot spada do 3,6% w skali roku - wynika z szacunków HRE Investments. To co prawda wciąż około trzy razy więcej niż średnie oprocentowanie lokat raportowane przez NBP. Problem w tym, że taki wynik jest możliwy do zrealizowania tylko jeśli skorzystamy łącznie z sześciu bankowych promocji, które wymagają otwarcia 5 kont bankowych i przynajmniej do części z nich wyrobienia karty debetowej lub nawet kredytowej. Gdyby tego było mało, to z większości promocyjnych ofert przestalibyśmy korzystać już po 3 miesiącach, co wymagałoby sięgnięcia głębiej w oferty z naszego zestawienia i otwierania kolejnych bankowych produktów.

 

Przy wyższych kwotach sprawa się jeszcze bardziej komplikuje, a maksymalny zwrot z inwestycji topnieje do 3,12% w skali roku w przypadku zainwestowania kwoty 500 tys. złotych - wynika z szacunków HRE.

 

Sprawę ułatwiłoby inwestowanie w parze. Wtedy oboje są potencjalnie nowymi klientami – o ile oczywiście otwierają oni konta indywidualne, a nie wspólne. To znaczy, że z każdej promocji dla nowych, para może skorzystać dwukrotnie.

Podkarpackie Regionalia w Agrohurcie - Jarmark Bożonarodzeniowy

 

Przykład? Znajomy z pracy polecił koleżance konto w banku Millennium i po wypełnieniu warunków promocji uzyskała ona możliwość założenia lokaty na 4% na kwotę 15 tysięcy złotych, ale niestety tylko na 3 miesiące. Dalej koleżanka ta może polecić swojej drugiej połowie tę samą usługę. Wtedy po spełnieniu warunków promocji oboje będą mogli założyć sobie po lokacie na 4%.

  

To niejedyny sposób na korzystanie z okazji serwowanych nowym klientom. W większości bankowych promocji znajdziemy definicje, że nowym klientem jest osoba, która nie miała produktu danej instytucji w okresie ostatniego roku czy dwóch. W efekcie – jeśli po skorzystaniu z promocji klient zamknie wszystkie produkty w danej instytucji – to po pewnym czasie może się okazać, że dla banku znowu będzie nowym klientem.

 

Nie jest to jednak regułą. Na przykład w Idea Banku znajdujemy zapis, że skorzystać z lokaty na 3,8% w skali roku mogą tylko te osoby, które nie tylko nigdy nie miały żadnych produktów finansowych w tym banku, ale nawet nigdy wcześniej o taki produkt nawet nie wnioskowały.

 

Wszystkie przytaczane w tym materiale oprocentowania są podane w ujęciu rocznym. W uproszczeniu chodzi o to, że inwestując pieniądze na 4% w skali roku, ale tylko na 3 miesiące w praktyce możemy liczyć na to, że bank wypłaci nam depozyt z naliczonym 1% odsetek. Wszystko dlatego, że choć założyliśmy lokatę na 4% w skali roku, to powierzyliśmy pieniądze tylko na 1/4 roku (3 miesiące). Gdyby tego było mało, to w praktyce zarobimy jeszcze mniej z prozaicznego powodu – tzw. podatku Belki. Po prostu bank uszczupli wypłacane nam odsetki o 19% podatku i dopiero przeleje na nasze konto.

 

Niektóre banki znalazły jednak sposób na to, aby choć częściowo ominąć tę daninę. Robi tak na przykład Nest Bank, który specjalnym nieopodatkowanym bonusem premiuje regularne wpłaty na konto oszczędnościowe. W efekcie oszczędzając po maksymalnie 600 złotych miesięcznie możemy liczyć na 1,2% oprocentowania w skali roku plus nieopodatkowany bonus w wysokości zależnej od liczby posiadanych dzieci. Przy rodzinie w modelu 2+1 jest to 3% wpłat po pierwszym roku. Daje to łącznie zysk odpowiadający lokacie z oprocentowaniem zbliżonym do 5% w skali roku. Oczywiście znowu produkt ten jest mocno limitowany – maksymalna kwota, którą można zainwestować jest ograniczona, a bonus pieniężny w kolejnym roku jest naliczany nie od całego salda znajdującego się na koncie, tylko od kwoty wpłaconej w poprzedzających 12 miesiącach. Oprocentowanie w drugim roku nie będzie już więc pewnie aż tak imponujące. Produkt można jednak zamknąć po zainkasowaniu pierwszej premii.

 

Kluczowe w wielu promocjach jest też aktywne korzystanie z produktów bankowych. Czasem na przykład przelewnie wynagrodzenia na konto lub korzystanie z wydanej do konta karty oznacza brak opłat. Jest tak na przykład przy okazji korzystania z kont oszczędnościowych w bankach: Millennium, Alior, Credit Agricole czy Getin Noble.

 

Aktywne korzystanie z dodatkowych produktów może też być warunkiem otrzymania wyższego oprocentowania. Na taki bonus mogą liczyć na przykład klienci Citi Banku, którzy zakładając kartę kredytową zyskają możliwość założenia lokaty na pół roku i 100 tys. zł z oprocentowaniem na poziomie 3%. Podobnie regularne przelewanie pieniędzy na konto w Alior banku, pozwala skorzystać z konta oszczędnościowego, na którym zdeponować można maksymalnie 100 tysięcy złotych na 2,6% w skali roku przez okres 3 miesięcy (bez zasilania konta jest to 2,2%).

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe listopad 2019 r.

Nazwa banku

Nazwa produktu

Oprocen- towanie w skali roku

Max kwota z danym oprocen- towaniem

Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania

Oferta dla nowych klientów lub środków?

Wymagane produkty dodatkowe

Nest Bank

Rodzinne oszczędności (rodzina 3-osobowa)

1,2% + bonus 3% (bez PIT)

600 zł miesięcznie (regularne wpłaty)

5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej

nie

konto

Bank Millennium

Lubię, to polecam

4,00%

15 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Nest Bank

Lokata Witaj

4,00%

10 tys. zł

3 lub 6 miesięcy

tak

konto

Idea Bank

Lokata Happy

3,80%

20 tys. zł

3 miesiące

tak

-

Getin Noble Bank

Bonus za aktywność

3,50%

10 tys. zł

12 miesięcy

tak

konto

Getin Noble Bank

Lokata mobilna

3,00%

10 tys. zł

3 miesiące

nie

aplikacja mobilna

Citi Handlowy

Konto oszczędnościowe Citi Priority

3,00%

100 tys. zł

6 miesięcy

tak

karta kredytowa, konto

Bank Pekao

Konto Oszczędnościowe

3,00%

30 tys. zł

180 dni

tak

konto

Alior Bank

Lokata dla nowego Klienta

3,00%

50 tys. zł

100 dni

tak

konto

Credit Agricole

Rachunek Oszczędzam

3,00%

30 tys. zł

4 miesiące

tak

konto

mBank

eKonto Oszczędnościowe nowe środki

2,70%

500 tys. zł

4 miesiące

tak

konto Intensive

Alior Bank

Konto Mocno Oszczędnościowe

2,60%

100 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Bank Millennium

Konto Oszczędnościowe Profit

2,70%

100 tys. zł

92 dni

tak

konto

Bank Pocztowy

Pocztowe Konto 500+

2,50%

10 tys. zł

co najmniej do końca 2019 r.

nie

-

BFF Banking Group

Lokata Facto

2,50%

bez limitu

12 miesięcy

nie

nie

ING Bank Śląski

OKO

2,50%

100 tys. zł

4 miesiące

tak

-

Santander

Lokata mobilna

2,50%

20 tys. zł

4 miesiące

nie

Bankowość mobilna

Bank Ochrony Środowiska

EKOLokata Plus

2,25%

brak limitu

12 miesięcy

nie

konto, karta debetowa

BNP Paribas

Lokata Na Start

2,00%

100 tys. zł

3M

tak

konto

Santander Consumer Bank

Lokata Online Nowe środki 12M

1,80%

400 tys. zł

12 miesięcy

tak

-

PKO BP

Lokata na nowe środki

1,70%

brak limitu

12 miesięcy

tak

konto

EnveloBank

EnveloLokata Mobilna

1,50%

brak limitu

1M

nie

konto

Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (ankieta wysłana 25.11.2019)

Korzystamy z plików cookies i umożliwiamy zamieszczanie ich stronom trzecim. Pliki cookies ułatwiają korzystanie z naszych serwisów. Uznajemy, że kontynuując korzystanie z serwisu, wyrażasz na to zgodę.

Więcej o plikach cookies można dowiedzieć się na uruchomionej przez IAB Polska stronie: http://wszystkoociasteczkach.pl.

Zamknij